【理财】免费信用测评不“免费”，这些后果银行不会告诉你

2月15日-理财综合资讯

1、【宏观-观点】基金经理肖志刚：投资，不去人特别多的地方

　　据理财周刊报道，2016年股市变幻无常，基金经理肖志刚的策略是在多个行业中进行快速切换。按照他自己的话说，去年主要靠养殖、白酒、汽车三波大机会。肖志刚认为，2017年的行情，结构上来说将以生产资料为主导，尤其是上半年，比如装备制造业、原材料制造业等属于这个范畴。而他投资有个个人逻辑：对于投资，一般我不去人特别多的地方。

2、【实操-小常识】新时代的6大理财新观念，你get了吗

　　当我们在谈论理财时，多数引用的是一些理财经典书籍当中的观念，因为大多数理财的基本原理是不变的。但如今一切都在日新月异的变化着，所以，我们的理财观念也要与时俱进。理财巴士认为新时代下有6大理财新观念：物质不再是幸福的源泉；简朴已经成为时尚；自由职业也许是更好的选择；个人品牌建设非常重要；从主动投资到被动投资；终身学习。

3、【宏观-动态】马化腾借社交切入金融，互联网巨头布局黄金理财

　　2017年除夕，在支付领域坐稳后，腾讯将触角进一步深入到互联网金融业务。虽然腾讯并没有主打微信红包，但另一款产品依然火爆春节。除夕当天，腾讯联合中国工商银行推出了“黄金红包”。而除夕当天的1月27日，与腾讯推出微信红包恰好相隔三年。这也是腾讯再次以红包这一娱乐社交化玩法切入金融领域，明确瞄准黄金理财这一互联网金融市场。

4、【宏观-动态】春节后蓝领需求快速攀升，上海按摩师月薪达1.8万元

　　13日，在北京发布的一份报告显示，北京、上海、广州、深圳、成都、重庆等六大城市招聘市场在春节后快速回暖。快递、仓管、司机等职位火热，北京、上海快递员平均薪水上涨16%；月嫂、美容师、厨师等高薪服务型人才也继续走俏，节后上海地区按摩师月薪平均已高达18563元。

5、【实操-技巧】除了征信，这几种黑名单也能让你贷不到款

　　资产冻结黑名单：财产被银行或法院冻结，还款能力缺失，没人愿意为你贷款；“老赖公司”黑名单；所在行业黑名单：所处行业不景气，比如钢铁、煤炭等落后产能行业，银行会拒绝批贷；地域黑名单：如果一个地域，某个时间段，较高频次发生骗贷、逾期等情况，银行也会拒贷；欺诈骗贷禁入同业黑名单：第三方征信机构也会记录你的个人信用，“黑户”易被拒贷。

6、【案例-人物】北京房产中介：去年挣40多万，在老家买了房

　　2016年的房地产业，一线城市依旧火爆，例如北京，房价上涨的同时销量也在上涨。中介刘裕去年卖了23套房挣了40多万，在老家买了房，而2015年其收入只有13万。但和北京这样的一线城市相比，三线乃至四线城市，房地产却是另一副模样。一位湖北十堰的地产销售人员表示，他销售的楼盘，2016年价格不仅没有涨还在下降，处于降价清盘阶段。

　　【深度】

免费信用测评不“免费”，这些后果银行不会告诉你

　　目前，包括银行、小贷公司在内的多家信贷机构经常通过“秒贷”、“免费测评额度”等噱头招揽客户，可是你知道吗，这种“免费测评额度”并不“免费”，而当中的一些后果，银行并不会轻易告诉你。我们一起来看看当中有什么玄机。

【案例1】“免费午餐”很诱人，频繁查询征信然并卵

　　近期，北京市丰台区的Z女士经常收到有关免费测试信用额度的推介，虽然大多数情况下，Z女士都选择“秒删”相关信息，但是Z女士也承认对于一些自称利率特别低、审批快速的推介缺乏免疫力，会偶尔点击此类广告查看自己的借款额度。令她没有想到的是，因为在几天内连续点击了几次申请临时额度，导致了她的征信短期内被银行多次查询并形成记录。虽然在查询临时额度时，银行都是强调免费，对于将调取央行征信没有任何提示，但地产中介的信贷员表示，频繁被调取征信对于申请房贷等可能存在负面影响。

　　而银行客服人员也承认，信用卡额度调整并不是依靠单一银行的内部数据审核的，而是需要向央行申请调取，建议客户不要随意查询——即便查询了也并没有什么卵用。但是，对于类似L女士一样的客户来说，事后的建议可能远不如事前的提示来得有效。

【案例2】小贷公司贷款快？“信用审核”少不了

　　据知，在部分银行、小贷公司、互联网平台等金融机构官网、官微，确实能够看到“微信扫一扫，免费测评信用卡能否提额”、“点击链接，免费测试信用贷额度”等表述。单纯从客户体验来看，这些测试的操作也确实简单快捷。

　　在某些股份制银行官网，你如果用手机扫码了“免费测评”的提示后，手机会跳转到该银行微信银行的页面，提额测评的选项被放置在了显著位置，点击后则跳转至信用卡额度页面，可以选择申请临时调高额度以及调高或调低固定额度。

　　而市面上的其他小贷公司APP，其审批贷款的时效性确实非常快，但是即便是受邀前来注册和申请的客户也并不能保证获得贷款，还是需要进行信用审核。

　　虽然上述操作环节貌似都十分便捷，但实际上，在操作过程中，金融机构都会要求客户勾选一个格式合同的协议，否则不能进行下一步操作。而相关的格式合同也大多包含了调取征信的授权。

　　【启示】征信过度查询存隐忧，这些后果银行等金融机构不会告诉你

征信过度查询后果1：一个月超过6次影响房贷等贷款审批

　　对于信用卡持卡人或潜在借款客户来说，征信并非像存款余额一样可以随便查询，因为在部分银行的风控体系中，征信被金融机构调取的次数可能成为贷款审核的要素之一。业内人士表示，如果在某一段时间内，信用报告因为贷款等原因多次被不同的银行或小贷公司等金融机构查询，查询记录会留存该段时间内的所有相关查询内容，而用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，金融机构会考虑到该申请人是否财务状况不佳。

　　一位银行业人士表示：各家银行对于查询征信的频次要求并不一致，一般来说一个月不能超过6次，否则可能会影响房贷等贷款审批，而在少数情况下，如果一个月查询次数超过2次，则无抵押贷款申请的通过率也会降低。

征信过度查询后果2：“本人查询”不会影响贷款，要注意“循环授信产品”

　　另外，查询个人征信信息按照查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。当这类查询记录过多的时候可能会产生不利影响，而本人查询不算在内，因此，如果是个人刷脸查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。当然查询记录更多的是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

　　此外，部分循环授信产品虽然看似随借随还，但是其反映在征信上的借贷数额是客户获得的授信总额，而并非实际借款数额，这也可能会形成该客户已经负债较大金额的假象，而这个是会影响客户后续的贷款审批的。