【美国保险】佛州飓风：自然灾害后，美国房屋保险如何索赔

　　最近美国东岸佛罗里达遭受了又一次飓风袭击，新出现的飓风Irma还可能给美国保险业带来最惨重损失。 据摩根大通预计，飓风哈维的最终投保损失可能高达100亿-200亿美元，成为美国史上十大昂贵飓风之一。

而目前Irma飓风的受灾房屋主在清理之后，开始纷纷向保险公司索赔。

State Farm 保险公司的发言人Michael Brower表示： 居民应该先开始做临时的修复， 避免更进一步的房屋损失, 记录花费的时间以及所有维修收据， 以备之后索赔。

“我们最大的担忧是受灾地区每个人的安全。”Brower说。 “目前我们的团队正在调查受灾区域的房产以及所有客户的需求。”

她分享了如下索赔建议：

1. 记录所有的清单，让之后评估人员可以有效评估损失

2. 清理倒下的树枝，将断裂部分放到地上

3. 与当地零售商确认需要替换部件的价格，如不能修补，与供货商确认价格，再签署任何合同前，仔细阅读，并联系保险公司

4. 不要随意丢弃任何损坏物，必须与理赔工作人员确认

　　美国房屋保险的种类

　　美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。

　　屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。

　　住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。

　　地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。

　　美国保险服务局(ISO) 表示，有超过98%的房屋保险索赔都是由于财产损失。ISO对2008年到2012年期间的数据进行了统计，列出了以下几大达成房屋财产损失的原因：

　　·飓风和冰雹 (3.37)

　　·水灾及冰冻损害 (1.79)

　　·其他财产损失 (1.04)

　　·盗窃 (0.52)

　　·火灾、雷电和碎片残害 (0.43)

　　注：括号内的数字代表在每100个家庭中的出现比例。

　　佛罗里达是美国房屋保险最贵州之一

　　佛罗里达州的海岸线在飓风和热带风暴中面临着重重考验，理所当然，这里平均家庭保险成本是全国最高的，每年需要交纳1471美元。而对于路易斯安那州的房主们来说，房屋保险也是一大开支。12年前，卡特里娜飓风 (Katrina) 以每小时233公里的风速在美国墨西哥湾沿岸新奥尔良外海岸登陆。整个受灾范围几乎与英国国土面积相当，被认为是美国历史上损失最大的自然灾害之一。除此之外，俄克拉何马州也是保险费用最高的州之一，这里每平方英里的龙卷风比美国其他任何地方都多（最近还发生了地震）。最高的佛罗里达和德克萨斯州近期接连遭受了洪水和飓风的侵袭。可见房屋保险是十分必要。

　　索赔程序

　　1 提交证明

　　屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目（物品），并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项，但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失，以便保险公司审核。

　　2 折算价格

　　各物品的折旧率不同，投保人应尽量提供原收据或复印的收据，作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单，申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据，则手续相对复杂，有的需采用具结书等办法。

　　3 权益保护

　　如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

　　房屋保险索赔的时限如下：

　　· 在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；

　　· 在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；

　　· 如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；

　　· 空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

　　本文综合整理自美国网站:

• https://patch.com/florida/across-fl/after-irma-floridians-seek-answers-insurance-claims-some-tips-what-do

• https://www.valuepenguin.com/average-cost-of-homeowners-insurance

　　美国安居置业建议购买房屋保险，保障屋主的权益。如您有更多问题，尤其是对于加州旧金山硅谷置业和保险有更多问题，欢迎联系咨询负责人Celina Ni， 电话：408.712.6078 微信：Celina_Ni ，分享您的见解。