相关数据显示，2014年我国汽车金融市场规模为4000亿到5000亿， 2016年底，汽车金融的市场金额达到了6700亿，有市场调研机构预测，到2020年，我国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。
作为华中地区首个获得上市公司风投的互联网金融平台，玖融网于2016年获得天鸽互动控股集团战略投资5000万。资料显示，玖融网成立于2013年7月18日，成立之初专注于车辆抵质押领域，为有资金需求和理财需求的个人或企业提供贷款咨询、融资理财等互联网金融服务，目前全国直营分公司有50多家。
玖融网CEO徐奔
在近日召开的第二届汽车金融生态峰会上，玖融网CEO徐奔表示，“2017年的汽车金融市场相较于2016年来说，有两个大的改变：第一，大家都来汽车金融领域了，市面上的做车贷的的公司和平台更多了；第二，很多平台在原来的基础上，把业务纵深化了，产品和服务在原有的优势做的更透。玖融网也早已开始业务模式的转型，已覆盖了包括前端的toB业务以及to C的服务，涵盖了有车一族的借贷业务到买车一族的购车需求，将整个汽车金融产业的链条串起来了。”
深耕|从单一领域转型至toB与toC的金融业务全覆盖
自2013年成立以来，玖融网已走过了四个年头。据徐奔介绍，经过4年的发展，玖融网已经逐步实现了toB与toC金融业务的全覆盖，当前平台的主要业务就是整个车进入链条的全品类服务。
针对如何给B端提供服务，徐奔表示，玖融网在B端的服务上进行了很多探索，共分成四个板块：一是资金的服务。当二三线的汽车经销商（二网经销商）拿到订单需要付全款时，这时候只需要付15%保证金，玖融网垫80%的资金将车买回来。而就目前的垫资来源，徐奔讲到，平台和机构的占比比例大约是7:3，通常来讲，就是网贷平台提供资金的70%，其他三成则是机构资金。
二是资源的服务。一般来讲，二网经销商的固有渠道较少，价格报到上游时往往会略高一些，这时候玖融网的渠道价格优势就凸显出来了，玖融网通常会将价格便宜5到10个点，这对于二网经销商们是一个比较大的吸引。
三是物流服务。在前面服务基础上，订单生效后，玖融网会把车型匹配好之后，直接物流配送到店,形成了一站式服务。
四是渠道服务。渠道分为寻车、出车，寻车即意向者将意向车型上报，玖融网会根据其需要帮他找到当前最低价格的车。而出车则指有一些展厅摆的时间比较长的车，如果超过两个月如果出去价格会回落，这时候把车交回来，玖融网会通过自身的渠道快速消化。
除了B端，在面向C端的服务上，相比银行而言，玖融网在做的更多是差异化的覆盖，通过差异化的服务吸引用户，满足不同人群的需求，从而增强用户的粘性。例如在一些个人的产品上，玖融网每两个月就把产品做迭代，针对产品的需求拆得更细。而当产品满足不了客户需求的时候，就会换另一个产品满足你，用产品的服务抢占客户需求。
目前，玖融网在C端的主要偏向于融资租赁分期，以车+金融产品的方式直接去给到二网经销商，让经销商向C端直接去推。因为toB的业务是从去年开始布局来做的，而toB的业务是一个周期很短的业务，可能会为后面延伸很多服务出来，比如说融租里面可以细分出更多产品，再搭配场景即可丰富产品范围。
风控|科技风控将成为贷款的“生产力”
不可否认，对任何一个金融平台来说，安全风控始终是核心。“因为车贷这个行业是人力比较重的市场，车贷对风险的理解分为两方面，一是信用风险，二是操作风险。”徐奔称。
为了规避这些风险，减少公司及投资人的损失，在风控方面，玖融网一直在探索利用科技实现风控评估。在2016年之前，玖融网是以信贷工厂的模式进行风控，纯流水化模式的操作，每个节点都有不同的人员去审核，而在审核证件中，也大多依赖于人为的经验作判断，无具体的参照。
针对这种情况，玖融网进行技术革新，自主研发了玖信金科项目通过分公司OCR自动识别并录入信息，反欺诈调研+系统审核双重审核。此外，基于对这个实际信用情况的深入研究和多维度的可信数据分析，结合团队多年信审经验，在现有评分模型和信用卡打分卡基础上创建了大数据风控建模。
在这种模式下，徐奔认为，信贷现代工厂+大数据的模式降低了信用风险和操作风险，实现了风控审批的智能化，减少了人为因素对审批结果造成的不利影响，使审批更客观、更高效，可能原来需要三到五个人，通过流水化审批的一个案子，现在只需要两个人，时间也会缩的更短，整个规程中人工只起到资产开发的作用。目前，玖融网从进件到审批，到放款，大概的流程一个小时就可以全部完成。
在风险定价方面，玖融网有自己的一套识别系统，每个客户的基本信息录入完毕之后，平台会通过获取三方的数据和授权信息，去做模型匹配，匹配结果出来之后会去识别客户的风险，根据识别出来的风险去加一些控制手段，后面再给出客户的一个价格，实现风险跟收益的对冲。
同时，据徐奔介绍，在信贷审批这块，目前玖融网是人工和自动化同时都在做一个对标，因为自动化是今年刚上线的，目前没有办法保证准确率，所以需要两个方式同时在做，当两个结果出入很大的时候就会分析到底是系统问题还是人的问题。
随着科技如人脸识别技术、电子签名技术等的不断传新和应用，原先在线下进行的借款操作在保证风险控制的基础上，都将通过互联网快速完成，科技将成为贷款的“生产力”。金融科技应用的最直接改变就是使车贷行业从一个“重人力”的行业转向“轻人力”行业。
未来|汽车金融前景广阔仍有待发展
2016年，网贷行业开始进行整合和合规化。8·24办法出台，要求同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款上限不超过500万。在限额令之后，不少平台纷纷选择转型或退出，车贷业务由于流动性高、小额分散、产权明晰、方便快捷等特点，成了平台转型的首要选择。
面对日益激烈的竞争环境，徐奔表示，8·24新规出来后，进入车贷领域的平台多了，利息变低，成本升高，特别是2017年，这种变化更加明显。但是对于玖融网这样最早一批开始涉足的平台来说，掌握了先机，很多后期的平台没有前面经验的沉淀，依然只做单一的一块业务，还停留在靠码人去做市场竞争。相反，玖融网早已加大了科技研发的投入，沉下来做透业务，谋划整个链条的布局，提高服务质量。
据了解，目前，玖融网的累计交易额已突破35亿，超22万用户，线下分公司覆盖云南、四川、贵州、安徽、湖北、湖南、江西等七个区域，基本上都是三线、四线等城市。为什么如此布局呢？徐奔表示，相对于一、二线城市，三、四线城市的经济有差别，潜力更大。在一、二线城市家庭都有一至两辆车时，三、四线城市可能刚刚开始有买车的需求。
“我还是非常看好这个市场的，所以在2016年和2017年，玖融网都在加大布局跟生根，去将整个链条串起来，这也就是玖融网的核心竞争力所在。”在徐奔看来，未来汽车金融的发展仍有广阔的空间和机遇，玖融网致力于打通汽车产业上下游，同时也在布局融资租赁产品、消费分期等板块，构建场景化金融。
值得注意的是，通常来说，新车完成交付后的服务就属于汽车后市场，汽车后市场包括汽车维修、保养、美容、车险配件销售以及二手车金融市场等。相关数据显示，2016年汽车后金融市场规模大9350亿元（不含汽车金融），同比增长约21.4%；预计到2019年，汽车后市场规模将突破1.2万亿元，由此可看，汽车金融的行业竞争远未开始，在汽车后场规模不断发展的基础上，汽车金融也将顺势拥有更宽的发展空间。
汽车金融业作为连接金融与实体经济的重要一环，对第三产业的发展起到积极的推动作用。目前我国的汽车金融在汽车服务板块渗透率并不高，我国的汽车金融的发展空间仍有待发掘。返回搜狐，查看更多
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